保険の役割とは？過去の歴史から学ぶ賢い保険の選び方

保険の誕生と発展の歴史

保険の概念は、古代文明の時代から存在し、リスクを分散し、共同で損失を補償する仕組みとして発展してきました。以下、歴史的な視点から保険の起源と進化を解説します。

バビロニアの商人たちは、交易におけるリスクを軽減するために**「海上貸付」（Bottomry Loan）**を利用していました。この仕組みでは、船が無事に目的地へ到達すれば借金を返済し、船が沈没すれば借金の返済が免除されるというもので、現在の海上保険の原型とされています。

**ハンムラビ法典（紀元前1750年頃）**には、「船が沈没した場合は借金を免除する」旨の記載があり、商取引におけるリスク管理の仕組みがすでに確立されていました。

ギリシャ時代には、海上貸付が活用され、商人が高額な利子を支払う代わりに、船が沈没した場合の借金が免除される契約が存在していました。

ローマ帝国では、軍人や労働者向けの相互扶助組合があり、戦死や病気になった際に家族が支援を受ける仕組みがありました。これが現代の生命保険の概念に近いものとされています。

近代的な保険の原型は、14世紀のイタリアで確立された海上保険とされています。

20世紀になると、健康保険、年金保険、雇用保険などの社会保険が発展しました。近年では、サイバー保険、気候変動リスク保険、ペット保険など新たなリスクに対応する保険商品が増えています。

日本における保険の原型は、**江戸時代の「無尽（むじん）」や「頼母子講（たのもしこう）」**といった相互扶助の仕組みに見られます。

近年、日本では**貯蓄型保険（終身保険・養老保険・個人年金保険など）**が人気を集めていますが、本当に必要かどうかはライフプラン次第です。

✅ 強制的に貯蓄できる。 ✅ 相続税対策（500万円×法定相続人の非課税枠）。 ✅ 生命保険料控除による節税。 ✅ 定期預金よりも利率が高い。

❌ 運用利回りが低い（1.0～1.5%程度）。 ❌ 途中解約すると元本割れの可能性。 ❌ 保険会社の倒産リスクも考慮すべき。 ❌ 自由度が低い（資産の流動性が低い）。