【2025年最新】楽天証券×楽天銀行「証券担保ローン」の全貌と活用戦略を徹底解説

はじめに

2025年6月、楽天証券と楽天銀行が連携して提供を開始した「楽天銀行 証券担保ローン」。このサービスは、株を売らずにお金を借りられるという画期的なローンです。この記事では、サービスの詳細からメリット・デメリット、他社との比較、そして実際のシミュレーションまで、分かりやすく丁寧に解説します。


楽天銀行 証券担保ローンの概要

サービス開始日

  • 2025年6月22日スタート

利用対象者

  • 楽天証券と楽天銀行の口座を保有し、マネーブリッジ設定済み
  • 年齢：20〜80歳未満の個人

担保対象銘柄

  • 楽天証券が扱う国内上場株式・ETF（一部除外あり）
  • NISA口座・単元未満株・信用代用株は対象外

借入額と条件

  • 最低1万円から、1万円単位で借入可能
  • 借入上限は担保時価の60％以内
  • 担保評価額が10万円以上必要
  • 1億円超は個別審査

金利と返済条件

金利（変動型）

  • 1,000万円超：年1.875％
  • 100万〜1,000万円：年2.875％
  • 100万円以下：年3.875％

借入方法

  • 担保設定後、即時に楽天銀行口座に入金される

契約・返済

  • 契約期間：6カ月ごとに自動更新
  • 返済方式：自由返済
  • 遅延損害金：年率14％

証券担保ローンのメリット

項目内容
🏦 現金化せずに資金調達保有株を売却せず、値上がり益・配当のチャンスを維持
💸 低金利無担保ローンより有利な金利設定
⚡ 審査が迅速所得証明なしでもOK、即日借入可
🔁 資金使途自由納税・生活費・相続など多様に対応
📉 相場下落中でも株を保持パニック売りを防げる

デメリット・リスク

項目内容
📉 担保割れリスク株価下落により追加担保が必要（追証）
🔄 強制売却の可能性指定期日までに追証がなければ自動売却される
📊 銘柄制限一部株式・ETFは担保対象外
⏰ 長期借入に不向き利息が増大し投資リターンを圧迫
📈 ポートフォリオ管理が必要集中投資は危険

担保割れ時の流れ（例）

  1. 担保株が下落 → 担保維持率を割る
  2. 通知：「追加担保または返済せよ」
  3. 応じなければ自動売却
  4. 売却でも不足なら、現金で不足分を請求される

安全に利用するためのコツ

  • ✅ 流動性の高い大型株・ETFを担保に選ぶ
  • ✅ 借入額は評価額の50〜55％に抑える
  • ✅ 急落時のため現金等の予備資産を用意
  • ✅ 資金使途を明確にして短期利用に留める

名言から学ぶローン哲学

🥖 ウォーレン・バフェット：「借金して株を買うことは、自分が裕福でないことを証明するだけだ」

🧙 孫子：「勝てる見込みある時にのみ動き、危うき時は退け。担保は命なり、乱すべからず」

担保比率に関する重要ルール（楽天）

  • 担保融資比率60％超：借入・担保解除停止
  • 70％超：返済or追加入金の案内
  • 85％超：全担保株を強制売却 → ローン返済に充当

他社サービスとの比較

証券会社借入上限金利担保評価強制売却基準入金速度備考
楽天時価の60％1.875〜3.875％60％85％超即時楽天経済圏と連携
野村最大5億円約1.9％50〜80％個別評価制即日金利最安水準
大和ネット：3,000万円SAT II：10億円約3.9％約50〜60％通知・売却ルール即〜翌営業日法人対応可能
JSF最大5億〜10億円2.4〜4.4％最大60％維持率遵守数営業日多証券に対応
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シミュレーション：JT・NTTを担保に借りる

保有株式

  • JT：1,000株 × 4,198円 = 4,198,000円
  • NTT：10,000株 × 156円 = 1,560,000円
  • 合計：5,758,000円

各社借入上限（担保60％）

  • 借入可能額：約3,454,800円

年間利息（345.48万円借入）

証券会社金利年間利息
楽天約3％約103,644円
野村約1.7％約58,732円
大和約3.94％約136,121円
JSF約2.4％約82,915円

リスクシナリオ

  • 株価が20％下落 → 時価総額：約4,606,400円
  • 借入額が時価の75％に → 追証・強制売却リスク
  • 対策：借入比率を50〜55％に抑えること

まとめ：どこを選ぶ？

  • 🔹 低金利＆安定重視 → 野村Webローン
  • 🔹 オンライン即時完結 → 楽天銀行ローン
  • 🔹 高額・法人対応 → 大和SAT II or JSFセレクト

特に、JT・NTTといった高配当・安定株を担保に資金調達するなら、借入額を50％以下に抑えておけばリスクも低く、柔軟に活用できます。

資産を活かす賢い選択肢として「証券担保ローン」は魅力的です。ただしお金を借りて投資を行うということはレバレッジをかける！ということ、すなわち短期トレードに適していると考えます。リスクを理解した上で、戦略的に使いこなしていきましょう！

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